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銀企直聯(lián)是指企業(yè)數字化管理系統或者是專(zhuān)業(yè)財資管理系統,通過(guò)銀行開(kāi)放的數據接口與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統、電子銀行系統或者現金管理平臺等實(shí)現無(wú)縫連接。通過(guò)銀企直聯(lián)對接，企業(yè)可實(shí)現賬戶(hù)余額、明細實(shí)時(shí)查詢(xún)、實(shí)時(shí)轉賬以及電子回單獲取，同時(shí)一些銀行也逐漸在開(kāi)放電子票據、票據池接口，接入銀企直聯(lián)正越來(lái)越成為企業(yè)財資管理發(fā)展過(guò)程中的一種剛需。

中國企業(yè)財資管理發(fā)展的二十年，也是銀企直聯(lián)發(fā)展的二十年。作為財資管理的底層技術(shù)支撐，銀企直聯(lián)一直是中國財資管理行業(yè)發(fā)展道路上的基石。

銀企直連是什么？

銀企直聯(lián)是指企業(yè)數字化管理系統或者是專(zhuān)業(yè)財資管理系統,通過(guò)銀行開(kāi)放的數據接口與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統、電子銀行系統或者現金管理平臺等實(shí)現無(wú)縫連接。通過(guò)銀企直聯(lián)對接，企業(yè)可實(shí)現賬戶(hù)余額、明細實(shí)時(shí)查詢(xún)、實(shí)時(shí)轉賬以及電子回單獲取，同時(shí)一些銀行也逐漸在開(kāi)放電子票據、票據池接口，這也為企業(yè)財資管理帶來(lái)了更多的便利。

簡(jiǎn)言之，企業(yè)財務(wù)原先需要通過(guò)企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)操作的業(yè)務(wù)，現在通過(guò)企業(yè)內部財資管理系統就能操作，前提就是該系統打通了與銀行內部系統的銀企直聯(lián)接口。因此，接入銀企直聯(lián)正越來(lái)越成為企業(yè)財資管理發(fā)展過(guò)程中的一種剛需。

銀企直聯(lián)的常見(jiàn)接入模式

根據企業(yè)接入直聯(lián)是否需要前置機、使用何種證書(shū)形式等方面來(lái)區分，目前國內銀企直聯(lián)的接入方式可以組合出常用模式、高頻模式和無(wú)前置模式三種不同的接入模式（如圖）。

圖 銀企直聯(lián)接入模式

▲常用模式

前置程序+U盾（硬證書(shū)），這是很多銀行提供的接入方案。其優(yōu)點(diǎn)是企業(yè)的系統與銀行前置程序交互，銀行前置程序將直聯(lián)服務(wù)封裝得比較友好，一般是明文通訊，與銀行端復雜的通訊邏輯由前置程序負責，前置程序調用U盾進(jìn)行簽名驗簽；缺點(diǎn)是這種方式的并發(fā)性能低，一般通過(guò)擴展前置機來(lái)提升性能，即申請多個(gè)U盾，部署多個(gè)前置程序進(jìn)行負載均衡，另外就是U盾使用壽命短，一般1-2年就要進(jìn)行更換。這種常見(jiàn)模式一般適用的企業(yè)對于直聯(lián)證書(shū)保存安全性要求高，可以承擔銀企直聯(lián)的一定建設及維護成本。

▲高頻模式

高頻模式為常用模式的升級版，采用加密機替代前置程序和U盾，即同時(shí)實(shí)現了前置程序和U盾的功能，性能提升10倍以上，加解密/簽名驗簽速度能達到幾十個(gè)U盾的速度，劣勢是加密機成本比較高。高頻模式適用的企業(yè)一般具有高頻直聯(lián)結算或者查詢(xún)需求（例如超大型集團與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)），且能承擔較高的銀企直聯(lián)建設成本。

▲無(wú)前置模式

無(wú)前置程序+軟證書(shū)，這種方式性能高，省去了前置程序和前置機，可以降低企業(yè)和銀行雙方的部署運維成本，且對云平臺的接入比較友好。這種模式適用于對銀企直聯(lián)建設成本承受能力較低、對性能要求高、對證書(shū)保存的安全性要求不高的企業(yè)。其實(shí)目前一些銀行也開(kāi)始推出開(kāi)放銀行的服務(wù)，理論上來(lái)說(shuō)這是無(wú)前置模式的進(jìn)一步延伸，API開(kāi)放平臺旨在將銀行服務(wù)以API的方式向外界開(kāi)放，打造一個(gè)開(kāi)放共享、快速交付、面向服務(wù)封裝的應用開(kāi)發(fā)平臺，將銀行行內零散、線(xiàn)下、不統一的對外開(kāi)放服務(wù)，匯聚為輕量化對接、標準化展示、集約化的服務(wù)。

銀企直聯(lián)的接入流程

基于對銀企直聯(lián)全方位的了解之后，下一步便是企業(yè)根據自身情況考慮如何接入的問(wèn)題。以常用接入模式為例，銀企直聯(lián)的接入流程一般會(huì )經(jīng)歷以下六大步驟:

第一步：找到企業(yè)想開(kāi)通銀企直聯(lián)的銀行，與銀行完成商務(wù)洽談，并與銀行簽訂銀企直聯(lián)服務(wù)；

第二步：向銀行獲取相關(guān)開(kāi)發(fā)文檔，并申請測試環(huán)境；

第三步：財資管理系統實(shí)施方針對銀行提供的技術(shù)文檔進(jìn)行銀企直聯(lián)接口開(kāi)發(fā)與測試，并按照銀行要求提交測試報告；

第四步：安裝銀企直聯(lián)前置機前置程序；

第五步：申請開(kāi)通銀企直聯(lián)生產(chǎn)環(huán)境，進(jìn)行參數配置以及直聯(lián)賬戶(hù)權限維護；開(kāi)通完成后，在生產(chǎn)環(huán)境進(jìn)行連通性測試；

第六步：正式上線(xiàn)使用。

銀企直聯(lián)的功能與優(yōu)點(diǎn)

五大功能：

▲簽約銀行管理

對與財務(wù)公司進(jìn)行銀企直聯(lián)接口處理的銀行信息進(jìn)行登記和管理。

▲成員單位賬戶(hù)管理

維護財務(wù)公司所管理的成員單位在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)信息。

▲資金歸集

即由財務(wù)公司通過(guò)銀企直聯(lián)接口向簽約銀行發(fā)起、指示簽約銀行按指令中指示的賬號和金額歸集資金。

▲頭寸調撥

通過(guò)該業(yè)務(wù)實(shí)現財務(wù)公司在各家銀行之間，同一銀行內的多個(gè)頭寸賬戶(hù)之間的頭寸調撥，即當財務(wù)公司在某一銀行的頭寸賬戶(hù)余額不足時(shí)，可通過(guò)該業(yè)務(wù)將財務(wù)公司在同行或其他銀行的頭寸賬戶(hù)資金調撥至該銀行。

▲進(jìn)賬審批臺

對于財務(wù)公司從銀行獲取的交易明細或從其他渠道導入的進(jìn)賬明細，應先由進(jìn)賬審批臺操作人員通過(guò)審批臺操作，選擇指定的進(jìn)賬處理方式進(jìn)行進(jìn)賬賬務(wù)處理或提交其他系統進(jìn)行進(jìn)賬處理。

四大優(yōu)點(diǎn)：

▲實(shí)時(shí)反映賬戶(hù)資金變化狀況，便于企業(yè)財務(wù)監控和決策。

▲通過(guò)企業(yè)與銀行互動(dòng)聯(lián)接，實(shí)現資金轉化和歸集，提高資金利用效率。

▲減少財務(wù)人員手工操作環(huán)節和工作量，降低差錯率，提高工作效率。

▲設有標準化接口，方便企業(yè)內部系統實(shí)現在線(xiàn)連接，提供個(gè)性化量身定做功能。

本文來(lái)源于財資一家